Kredi Hesaplama: Taksit ve Ödeme Planı

Banka “aylık %3,49 faiz” dediğinde gerçekte ödediğiniz oran bunun üstündedir. Bireysel kredilerde faizin üzerine KKDF ve BSMV eklenir ve taksit bu toplam oranla hesaplanır. Aşağıdaki araç vergileri kredi türüne göre otomatik ekler, aylık taksiti ve kuruşu kuruşuna ödeme planını çıkarır.

Kredi türüne göre vergiler

Kredi türü	KKDF	BSMV
İhtiyaç kredisi	%15	%15
Taşıt kredisi	%15	%15
Konut kredisi	%0	%0
Ticari kredi (TL)	%0	%5

Vergiler anaparadan değil, faiz tutarından alınır. Yani %3,49 faizli bir ihtiyaç kredisinde gerçek aylık maliyet 3,49 × 1,30 = %4,54 olur.

Taksit nasıl hesaplanıyor?

Türkiye’de tüketici kredilerinin neredeyse tamamı eşit taksitli (anüite) yöntemle hesaplanır:

Taksit = Kredi tutarı × r ÷ (1 − (1 + r)^−n)

Burada r vergiler dahil aylık oran, n ise vade sayısıdır. Taksit sabit kalsa da içeriği her ay değişir. İlk aylarda taksitin büyük kısmı faizdir, sona doğru anapara payı artar. Ödeme planında bu kaymayı açıkça görebilirsiniz.

Örnek: 100.000 TL, 24 ay, %3,49

• Vergiler dahil aylık oran: %4,54
• Aylık taksit: 6.924,20 TL
• Toplam geri ödeme: 166.180,80 TL
• Toplam faiz: 50.908,31 TL, KKDF + BSMV: 15.272,49 TL

Aynı tutar konut kredisi olsaydı vergi olmayacağı için taksit belirgin şekilde düşük çıkardı. Aracın kredi türü seçeneğini değiştirerek farkı görebilirsiniz.

Teklifleri karşılaştırırken nelere bakmalı?

• Toplam geri ödeme tutarı. Aylık taksit düşük görünen uzun vadeli krediler toplamda çok daha pahalıya gelir.
• Yıllık maliyet oranı. Bankalar sözleşme öncesi bilgi formunda dosya masrafı ve sigorta dahil yıllık maliyeti yazmak zorundadır. Karşılaştırmayı bu orana göre yapın.
• Zorunlu olmayan sigortalar. Hayat sigortası kredi şartı olarak dayatılamaz. Teklif edilirse kabul etmek sizin tercihinizdir.
• Erken kapama. Krediyi erken kapatırsanız kalan sürenin faizi alınmaz. Sabit faizli tüketici kredilerinde banka erken ödeme tazminatı isteyebilir. Bu tutar, kalan vade bir yıl ya da daha kısaysa erken ödenen tutarın %1’ini, daha uzunsa %2’sini geçemez.

Sık sorulan sorular

Hesaplanan taksit bankanınkinden neden birkaç lira farklı?

Bankalar ilk taksit tarihine kalan gün sayısına göre ilk ayın faizini biraz farklı hesaplayabilir. Aradaki küçük fark bundan kaynaklanır.

Dosya masrafı dahil mi?

Değil. İhtiyaç kredilerinde dosya masrafı kredi tutarının binde 5’ini geçemez. Bu tutarı toplam maliyete ayrıca ekleyin.